农行德化支行：让惠农卡“惠”字实至名归 - 憨鼠网

【案例提要】

在面向“三农”过程中，农行福建德化支行针对农村金融业务量小、分散、成本高、风险大特点，自2008年5月基本完成向全县农户发放惠农卡以来，从完善服务平台、提高服务层次、建立工作机制、加大信贷投放等方面积极探索，勇于实践，较好地破解了“三农”服务工作中的诸多问题，创建了符合当地实际的农行服务“三农”的“德化模式”，有力地促进了农民增收、经济社会和金融的协调发展。

【案例背景】

德化县土地面积2232平方公里，辖18个乡镇、202个村（社区），人口31.23万，其中农村人口约27万。2008年全县实现生产总值83.8亿元，财政总收入7.8518亿元，农民人均纯收入6397元，多年被评为“福建省经济发展十佳县”。同时，德化是一个资源丰富、经济特色明显的县份，境内山多、水足、矿富、瓷美，有林木蓄积量1038万立方米，水电站172座，高岭土、铁矿石、黄金等矿藏储量丰富，是著名的“中国瓷都”、“中国小水电之乡”和福建最佳旅游目的地。

德化国土多为山区，城乡经济发展很不平衡，城关聚集占全县60%人口，城乡二元经济社会明显，城关地区经济发达，有2个镇列全国千强镇；农村经济和农村人口素质相对落后。但随着近几年新农村建设力度加大，厦沙高速路、德化乡镇二级公路、旅游资源、矿产资源、林业资源开发和政府对“三农”扶持力度的加大，农村仅有信用社一家的金融机构的现状，已不能适应经济社会发展的需要。

作为服务“三农”试点，2007年，德化支行抓住德化县为福建省新型农村合作医疗（称新农合）试点的有利时机，为了最广泛联系全县农民群众，便于开展“三农”服务，积极向当地政府和上级行建议，以银行卡为媒介对接“新农合”体系，切入农村金融市场，从而取得了阶段性工作成效。但实现"蓝海"市场可持续发展，不断解决出现的新情况、新问题，仍需做出艰巨的努力。

在这样的背景下，该行党委认为，要在农村金融中切实发挥骨干作用，必须依据县情和农村的特点，带着爱心、带着感情从提升服务层次、加大信贷投入、建立符合农村客户实际的内部工作机制等作深入探索，切实提升“三农”服务效率和水平，从长远的眼光与农户建立良好的合作关系。

【案例内容】

（一）发挥平台优势，有效开展金融活动

1、成立专门机构，完善服务平台。成立“三农”业务部，下设营销宣传组，流动银行组，硬件维护组和日常管理组。发卡以来，为弥补农村无网点缺陷，逐步在全县所有“新农合”定点医院、18个乡镇、部分村落，布设11台ATM、2台存取款一体机、8台自助缴费机、147部转账电话、40台读卡器和31台POS机，自助机具基本覆盖全县农村地区。金融IT技术的运用，建立低成本、广覆盖、多功能的新型服务渠道，既方便了农户激活银行卡及其他金融活动，又解决德化支行仅有的城关4个网点与服务半径小的矛盾，使政府各项惠农补贴能从国库直接发放到农户手中，分散的农村金融得以集中，农行在农村开展“三农”服务成为现实。

2、挖掘市场潜力，重组业务市场

利用惠农卡平台优势，主动与财政、林业、卫生、计生、民政、国土资源、农业等有关部门协商批量代发惠农补贴；深入重点工程、农业龙头企业、行政村探讨代收代付业务。跟踪落实了先前与卫生局签订的每年归集近3000万元的“新农合”基金财政专户、与林业局签订代理发放每年700万元以上的生态公益林补贴和与“新农合“中心签订代发农户就医二次补偿资金等协议。并与龙津林化有限公司签订代理兑付松脂收购款，与一批村财实力雄厚的行政村洽谈代理发放村民慰问金等。使原来与农行无缘的“新农合”定点医疗机构全部在农行开立了账户，其中县医院日均存款余额达1100万元。至目前，累计代理发放生态公益林补贴14268户金额202.65万元、“新农合”二次补偿5784户金额153.57万元、高速公路征地赔偿款132户金额150万元、代理发放乡镇医生补贴249户金额24.9万元、代收代扣缴2009年度“新农合”参合资金23275户金额170万元；发放惠农卡72655卡，卡激活率70%，惠农卡存款余额达1162万元。

同时，在推广惠农卡过程中，该行注重业务综合营销，努力提高中间业务回报率。一是引导农民使用惠农卡刷卡、汇兑、网上银行、电话银行、手机银行，增加交易手续费和电子银行业务收入。二是与供电公司、自来水公司、广电局等洽谈利用惠农卡代收费业务。三是借助发放农户贷款，代理农户的汽车、住房、森林资源、小水电资产抵押贷款，累计实现中间业务收入57万元。四是制定《城关房地产抵押担保、评估实施细则》，让客户经理掌握评估方法，使整个抵押房地产的评估业务逐步过渡到由农行客户经理办理。

（二）开展宣传活动，营造金融生态环境

1、阶段宣传突出重点。在发卡、激活阶段，向农户发放《金博士惠农卡功能及安全使用提示》折页75000张，组织流动宣传车和流动电影巡回宣传55场次，开办4期全县自助设备农村特约点培训班，组织1000多人次下乡村，进工厂、学校，广泛推介金博士惠农卡功能，帮助群众激活惠农卡，提高群众安全用卡意识和自助机具操作能力。发卡以来，全县农村转账电话累计交易5088笔、交易额5654 .9万元。今年4月份，ATM机含非金融性交易73210笔，占全行业务笔数的50.66%，业务分流率比发卡前提高18.11个百分点。

2、长效宣传选准载体。