服务“三农”求先行 助推发展谋共赢 - 憨鼠网

【德化网 讯】 “面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”，是2007年1月全国金融工作会议确定的农行股改的十六字方针。“服务三农”与“商业运作”如何有效结合（称“两结合”），成为整个农行改革的最大难点，也是农行股改区别于其他三家国有商业银行的根本所在。

我国大型商业银行的集中性、统一性与县域经济差异性和多样性的矛盾，是影响“两结合”的核心问题。县域经济的差异性，主要表现在县域经济与中心城区的差异以及县域经济本身的差异，也表现为全国范围所形成明显的东部、西部、中部和东北部区域县域经济差异性和多样性特征。这种差异性和多样性决定了农行实现“两结合”的艰巨性和复杂性。

有鉴于此，农总行于2007年确定甘肃、四川、吉林、福建、广西、湖南、安徽等7个省级分行作为试点单位。要求各试点行必须深刻领会农行股改《总体实施方案》精神实质，借鉴国内外成功经验，结合不同地方的实际情况，积极探索，寻找适合农业银行发展"三农"业务的新模式。

从2007年上半年开始，农行德化支行为寻找“两结合”路径作了积极有益的探索，充分应用金穗惠农卡“新农合”项目，通过金融IT技术，建立低成本、广覆盖、多功能的新型服务渠道，解决了该行仅有的城关4个网点与提高服务“三农”覆盖面需要更多网点、增加经营成本的矛盾，成功搭建了惠农服务平台。农民在村镇享有现代金融服务，政府各项惠农补贴从国库直接发放到农户手中，农行在农村开展服务“三农”成为现实，被中央农办专家称为农村金融服务的“德化模式”。

“德化模式”得到了群众、党政机关和高层的广泛认可。国务院副总理王岐山在《国内动态清样》报道中曾作出重要批示：“人行、银监会要不断关注涉及三农的金融创新，要予以服务和指导，也要适时稳妥地予以推广，逐步探索破解金融服务三农的难题。”福建省省长黄小晶批示：“要组织推广，这是便利三农的好措施。”德化县委书记陈全顺给予了“一卡惠三农”的美誉。

不容置疑，该行“先试先行”取得的成功经验，已成为农行系统服务“三农”的标本。探寻“德化模式”的标本意义，有助于开动脑筋，创新服务方式，促进商业银行积极、主动地服务“三农”。

其一，该行结合实际，从能最广泛联系农民的“新农合”项目切入，成功在全国率先向占全县98%的农户普发惠农卡，积极有效地开展各种金融活动，其思想观念更新、金融产品创新、服务方式创新、信贷支农力度等方面发挥了引领作用，取得了群众认可、政府满意、农行得益的多赢效果。同时，伴随年初泉州分行与泉州卫生局、泉州劳动和社会保障局正式签订泉州市新型农村合作医疗信息系统（新农合）建设合作协议，标志着农行与政府合力打造泉州首张金穗惠农--社保卡即将搭载“新农合”医疗信息系统已进入实质性运作阶段，农行惠农卡和新型农村合作医疗项目成功对接的“德化模式”将向整个泉州市扩展，农行“大行德广 伴您成长”理念将进一步得到诠释。

其二，银行卡、现代金融自助机具，是社会公众享受金融服务的主要载体。而在国有银行机构纷纷撤离农村的背景下，这样一个现代金融服务载体一直远离了我国广大的农村，尤其是自然条件、经济基础差的农村地区。德化县地处山区，全县面积2232平方公里，人口31.2万，其中农村人口27万，辖18个乡镇，202个行政村（社区）。就德化农村仅有信用社一家金融机构的服务现状而言，在支持、服务三农的广度、深度、力度上明显力不从心。而解决“三农”问题，又急需通过服务“三农”平台的建立，深化金融服务，加快新农村建设步伐来实现。为了实现党中央和国务院提出的建设社会主义新农村的战略思想、战略目标和战略部署，在农村地区大力推广银行卡等基础性工具，使农村居民能与城市居民享受到同样的现代金融服务，是建立和谐社会、实践科学发展观的需要。

其三，培育农民用卡和使用自助终端设备习惯，有利于农村金融服务水平的提升，解决农村地区网点缺位问题，而且可以避免农民携带现金的各种风险，在一定程度上体现了社会主义新农村的文明形象。该行在发放惠农卡的同时，注重引导农民利用自助机具办理业务，通过组织员工下乡帮助卡激活，在网点设大堂经理，考核网点业务分流率，农民群众接受新事物能力得到增强。自2007年第三季度搭建惠农卡平台以来，全县农民使用转帐电话累计交易2487笔、交易额2712.8万元，513户农户办理自助可循环贷款2205万元。“德化模式”正日益影响着当地农民的经济活动方式。

其四，服务平台的有效发挥，取决于金融知识宣传与普及是否到位。由于农村地理环境、农民文化水平和金融部门认识上的原因，对农村地区金融文化宣传不到位，导致农民对银行卡、自助设备操作和安全用卡等知识较匮乏，以致多数农民对银行卡既不会用也不敢用，农民手中的资金更无法得到有效发挥。“德化模式”通过开展银村共建和“金融服务进村入户”活动，聘请义务宣传员，在电视台开播“惠农之声”，与广告公司合办《你好，德化》生活杂志，把惠农卡功能、安全用卡、自助机具操作、小额农户贷款、电话银行、手机银行、理财知识和银行信用等业务知识，逐步渗透到广大农民群众心中，对改变旧思想、旧观念、提升信用意识、构建良好的金融生态环境，具有现实意义和长远意义。

其五，城市业务与农村业务相互促进。