一张“明白纸”算清融资账——德化以透明化金融赋能实体经济 - 憨鼠网

走进福建省德化县的陶瓷产业园，不少小微企业主的办公桌上，都放着一张印着“企业贷款综合融资成本清单”的A4纸。这张被大家亲切称为“贷款明白纸”的清单，把信贷全流程的利息、担保费、抵押费等所有收费项目一一列明，让企业不再为过去“只知利息、难算总账”的融资难题所困扰。

去年3月份，德化一家陶瓷企业在扩建新的产能车间时，面临300万元流动资金缺口。企业负责人林先生来到德化农村信用合作联社申请贷款，原本已做好按1%担保费率支付费用的准备，没想到一张“贷款明白纸”竟让事情出现转机。据了解，该联社工作人员对照清单逐项梳理企业资质时，发现这家经营满5年、信用记录良好的企业，完全符合当地融资担保扶持政策的适用条件，于是第一时间主动对接合作的担保机构，为企业申请费率下调，最终将担保费率从原定的1%直接降至0.5%。

“当时我拿着清单一笔一笔算，一年下来光担保费就能少花1.5万元，三年贷款期累计能省4.5万元，相当于多赚了半车陶瓷原料钱。”林先生说，现在每一笔钱花在哪、交给谁、有没有政策优惠，纸上写得明明白白，他心里特别踏实。

这样的变化，源于人民银行泉州市分行自2025年5月起在全市推行的明示企业贷款综合融资成本专项工作。针对长期以来小微企业融资中“利息看得清、杂费算不明”的痛点，人民银行泉州市分行统筹制定《泉州市明示企业贷款综合融资成本试点工作方案》，推动辖区银行机构从机制建立、制度配套到系统完善全链条做好保障。

在此基础上，人民银行泉州市分行德化营业管理部率先在县域落地“贷款明白纸”填报机制，把金融服务的透明度直接送到经营主体手边。

企业贷款综合融资成本由利息成本和非利息成本两部分构成。近年来，新发放企业贷款加权平均利率已处于历史低位，企业对利息部分的感知较为清晰。但抵押费、担保费、中介服务费等非利息成本，却常常因为信息不对称，成为不少小微企业、民营企业融资“体感”偏高的核心原因。

“贷款明白纸”的出现，直接打破了这层信息壁垒。清单上不仅逐项列明所有收费项目、收费主体、具体金额，还专门标注了对应的惠企政策条目，使企业一眼就能明晰自己是否享受到了应有的优惠。不少企业拿着清单和银行沟通，主动申请适配的贴息、降费政策，让过去容易被忽略的政策红利，变成了现在实实在在的减负红包。对银行机构而言，填写清单也能更系统地掌握企业的融资细节，跳出过去“只看利息”的服务局限，为企业匹配更精准的优惠产品。

截至目前，人民银行泉州市分行德化营业管理部已在德化县完成8601家企业、个体工商户和小微企业主的“贷款明白纸”填报工作，贷款规模累计达85.16亿元。

下一步，人民银行泉州市分行德化营业管理部将进一步扩大政策宣传覆盖面，联动银行、担保、工信等多部门形成降成本合力，把“贷款明白纸”的服务触角延伸至更多陶瓷企业、电商商户和涉农经营主体中，持续推动企业综合融资成本稳中有降，用更透明、更暖心的金融服务，为德化县域实体经济高质量发展注入动力。

来源 | 农村金融时报